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消費者權益保護專欄

金融知識風險提示以案說險

15 2024-10 【金融知識】信用信息修復≠征信修復 2023年1月，國家發改委發布了《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》，明確了信用主體依法享有信用信息修復的權利，滿足相關條件的信用主體均可按要求申請信用信息修復。文件發布后，一些不法分子故意混淆概念，將信息修復與征信修復、征信修改混為一談，并發布一些諸如“只要結清逾期賬款，就可以申請征信修復”的謠言來誤導社會公眾。一、信用信息修復到底是什么呢？根據辦法規定，可修復的信用信息是指全國公共信用信息基礎目錄和地方公共信用信息補充目錄中所列的對信用主體信用狀況具有負面影響的信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息。而我們經常所提到的征信，是人民銀行出具的個人或企業信用報告，客觀記載個人或企業履行信貸合同的相關情況，不屬于本次規定的信用信息修復范疇。因此，信用信息和征信本就是兩個內容，彼此適用的法律依據也不同。征信領域不存在“征信修復”“征信洗白”等概念。無論征信機構還是金融機構亦或是任何個人或組織，都無權隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的不良信息。妄圖通過“征信修復”修改信用記錄可能導致經濟損失、信息泄露、違法犯罪等情況，所以千萬不要聽信謠言。二、如果征信出現逾期情況或信息錯誤怎么辦呢？根據《征信業管理條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年；超過5年的，應當予以刪除。若信息主體發現信用報告中的信息有錯誤，信息主體可向業務經辦機構或當地人民銀行提出征信異議處理。請牢記，異議處理全程不收費！
19 2024-09 【金融知識】認識農業保險農業保險是我國價格、補貼、保險“三位一體”農民種糧扶持政策的重要組成部分。近年來，中國大地保險認真落實黨中央、國務院決策部署，錨定建設農業強國目標不動搖，將發展農業保險作為服務“三農”的著力點，積極發揮了保險業強農、惠農、助農、富農的主力作用。那么到底什么是農業保險，讓我們一起來了解下。一、什么是農業保險？農業保險是一種特殊的財產損失保險，是指保險公司為農業生產者在從事種植業、畜牧業、林業和漁業生產過程中，遭受的自然災害、意外事故、疫病疾病、價格波動等保險事故造成經濟損失時提供保障的一種保險。政策性農業保險一般以村為單位，由村委會統一組織農戶投保。當發生保險合同中約定的保險事故后，農戶可通過協保人員或客服電話等向保險公司報案申請理賠。農業保險能有效降低重大動物疫情、重大自然災害等對農業產業造成的損失，能為農戶農業生產提供有效的風險保障。二、農業險案例：來自山東的蔬菜種植戶高先生，聽說保險公司來村委會宣傳政策性農業保險知識，他一早就到了村委會，與工作人員面對面交流，還不時提出各類疑問。經過溝通，他了解了政策性農業保險由財政補貼，個人只需要交納一定比例的保費，剩余保費均由財政補貼支付；也了解到在出險時，根據農作物生長期不同，賠償比例也有所不同。政策性農業保險作為一項以服務“三農”保障民生為宗旨的國家惠農政策，充分發揮了抵御自然災害的風險保障作用。但在實際業務開展過程中，仍存在部分農戶對所投保的政策性農險保障范圍不清楚，對承保、理賠流程不了解的情形。三、風險提示：國家對政策性農業保險的承保理賠工作有“五公開三到戶”的規范性要求，具體包括：“惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監管要求公開”和“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”，保險公司在開展政策性農險時須嚴格執行此項要求，確保承保農戶利益不受損失。如投保農戶有任何疑問，可向當地承保公司咨詢。
28 2024-08 【金融知識】學習新人民幣知識感受數字金融力量一、概念數字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定“e-CNY”）是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣的概念有兩個重點，一個是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個點是與紙鈔和硬幣等價。二、優勢（一）雙離線支付數字人民幣可以像紙鈔一樣實現滿足飛機、郵輪、地下停車場等網絡信號不佳場所的電子支付需求。（二）安全性更高如果真的發生了盜用等行為，對于實名錢包，數字人民幣可提供掛失功能。（三）多終端選擇不愿意用或者沒有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬件。（四）點對點交付通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到指定的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性；（五）高可追溯性在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。三、典型案例（一）假短信——假冒數字人民幣活動鏈接詐騙詐騙分子向公眾發送“數字人民幣”試點發行，預約登記發放體驗金的短信，同時附帶詐騙網址鏈接。公眾點擊短信中的鏈接，填寫銀行卡號、銀行卡密碼、卡內余額等個人信息，后被詐騙分子通過技術手段將卡內所有資金轉移。如卡內余額較少，詐騙分子還會誘騙公眾將更多的錢財存入卡內，繼續進行不法行為。（二）假理財——冒用數字人民幣名義在資產平臺進行交易詐騙分子冒用人民銀行名義，將相關數字產品冠“DC/EP”或“DCEP”在數字資產交易平臺上進行交易。稱“數字人民幣”價格實時波動，在“區塊鏈”平臺操作“數字人民幣”交易獲利空間大，誘使公眾點擊詐騙網址鏈接，轉入投資資金，實施詐騙。四、風險提示（一）數字人民幣除官方鏈接外，不要輕易下載安裝其它來源的所謂“數字人民幣APP”，更不能隨意提供注冊賬號、密碼、支付密碼等認證信息。（二）數字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價，不論何時何地提到用數字人民幣獲利、返現、參與“數字人民幣交易所”交易的均為詐騙。（三）一旦涉及“開通數字貨幣賬戶”“數字人民幣兌出支出”等字眼的短信，務必提高警惕。
28 2024-08 【金融知識】了解保險利益守護自身權益一、什么是保險利益？保險利益，也常被稱作可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的法律上或事實上承認的利益。保險合同的成立，一般是以投保人具有保險利益為前提條件。以保險標的來劃分，保險利益可分為兩大類，一類是財產保險的保險利益，另一類是人身保險的保險利益。二、構成保險利益的必要條件有哪些？一般來說，保險利益的成立必須滿足以下三個條件：（一）必須是合法的利益如果投保人以非法利益投保，如：為毒品、盜竊來的贓物等投保財產保險等，那么此時保險合同是無效的。保險人如在不知情的情況下承保，該保險合同是無效的。（二）必須是可以用貨幣計算和估價的利益保險利益必須在經濟上有價值，可以用貨幣來計算和估價，因此，保險一般無法補償被保險人所遭受的非經濟上的損失，如：折舊費用、精神創傷、賣車折舊費等。（三）必須是可以確定的利益保險利益的確定性有兩層含義：一是在訂立保險合同時利益已經確定，如：已取得標的的所有權、使用權等；二是在訂立保險合同時利益雖尚未確定，但在保險事故發生前或發生過程中可以確定的利益，第二種情況一般存在于財產保險合同中。

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